Já parou para se perguntar se seguro de vida tem carência?
Isso é crucial para garantir que a sua família tenha segurança financeira em momentos inesperados.
Continue a leitura para descobrir tudo sobre as regras de carência e como elas impactam a cobertura do seu seguro de vida!
Por que existe carência no seguro de vida?
Sim, o seguro de vida tem carência para proteger tanto o segurado quanto a seguradora.
A carência é um período no começo do contrato durante o qual certas coberturas são limitadas ou não estão disponíveis.
Por exemplo, imagine que uma pessoa contrate um seguro de vida e, infelizmente, venha a sofrer um acidente e ser acometido por uma invalidez permanente logo nos primeiros dias após a contratação.
Se isso acontecesse em um caso isolado talvez isso nem fosse um problema, mas sem o período de carência as seguradoras ficariam vulneráveis a fraudes ou má-fé.
Por exemplo, sem a carência seria possível que pessoas contratassem um seguro de vida quando já soubessem que estivessem doentes ou com alta probabilidade de algo ruim acontecer.
Isso poderia mexer na estabilidade financeira da seguradora e até mesmo colocar em risco a capacidade dela cumprir com as obrigações de pagamento de todos os outros segurados.
Então, basicamente, as seguradoras usam esse tempo para certificar que terão equilíbrio financeiro e consigam manter suas operações saudáveis.
A carência, assim, existe para garantir o funcionamento sustentável do seguro de vida para todos os segurados e seus beneficiários.
Em resumo, a carência serve como um mecanismo de proteção para que o contrato seja viável a longo prazo.
Qual o tempo de carência de um seguro de vida?
A resolução da Susep (Superintendência de Seguros Privados), órgão federal que supervisiona o mercado segurador, determina que a carência tem que ser de, no máximo, metade do tempo da vigência (duração) da apólice do seguro de vida.
Como os seguros de vida possuem, em regra, vigência anual, a carência máxima seria de 180 dias ou 6 meses. Mas, também em regra, esse período máximo acaba nem sendo praxe no mercado.
Ah, e quando ocorre a renovação anual do seguro de vida, por óbvio que a carência não será “renovada”, ok? Ou seja, uma vez cumprida a carência e em havendo renovações anuais normais, o segurado não terá que cumprir essa carência novamente.
Normalmente, para a cobertura por morte natural (doença) o período mais comum de carência a ser cumprida é entre 90 e 180 dias depois do começo do contrato.
Massss é importante destacar que para morte por acidente, a maioria dos seguros de vida fornece cobertura imediata, ou seja, sem período de carência.
Para outras coberturas adicionais, como doenças graves, invalidez por doença ou produtos específicos, as carências podem ser diferentes e algumas podem chegar a até 24 meses.
É aconselhável conferir bem os termos da sua apólice para entender as carências aplicáveis, o tempo determinado e as condições gerais das coberturas contratadas.
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Existe um prazo máximo de carência no seguro de vida?
Sim, o prazo máximo de carência no seguro de vida costuma ser de até 24 meses, mas pode variar de acordo com a seguradora.
Neste período, algumas coberturas podem ser limitadas ou estarem indisponíveis para uso, como no caso de doenças preexistentes, pois essas serão geralmente não terão cobertura ou, mais provável, o cliente nem será aceito pela seguradora.
Depois de cumprido o prazo de carência, todas as coberturas contempladas pela apólice passam a valer integralmente.
Quais são os tipos de carência do seguro de vida?
Como você já deve ter percebido, a carência pode aparecer de diferentes formas no seguro de vida.
Olha só:
1. Carência “normal”
Essa é a carência que você encontra em qualquer contrato de seguro de vida, especialmente naqueles em que não se exige o preenchimento de uma Declaração Pessoal de Saúde (DPS).
Isso porque com a DPS, a seguradora já sabe se a sua saúde está em dia, se você teve ou tem alguma doença crônica e o grau de risco que você possui.
Sem a DPS, a seguradora entra em um contrato “no escuro” e isso, normalmente, acontece em produtos específicos, como algumas apólices contratadas online no app de grandes bancos, ou mesmo em produtos “de entrada”, com coberturas mais simples e prêmios (preços) mais enxutos, como a de um seguro Funeral.
A ideia dessa carência é bem simples e da forma que já explicamos: você assina o contrato e espera um tempo até as coberturas passarem a valer.
E é a mais usual de se encontrar no mercado.
2. Carência em produtos específicos
Alguns produtos desenhados para públicos de perfis especiais podem ter carências diferentes, como é o caso do seguro de vida para idosos.
Nesse caso, o produto é voltado para pessoas com +60 anos de idade e, se a seguradora exigisse o preenchimento da tal da DPS, a maior parte dos possíveis clientes, provavelmente, teria alguma condição a ser mencionada, como diabetes, pressão alta, cirurgias realizadas no passado etc..
Assim, para evitar constrangimentos e facilitar a entrada de clientes, o mais comum é as seguradoras oferecerem aos clientes a garantia de receberem percentuais da cobertura de Morte exclusivamente por causa natural (doença) “gradativos” ou escalonados até que se complete os 24 meses.
Então, se eu tivesse 70 anos e contratasse um seguro de vida para idoso só com a cobertura de Morte e indenização de R$ 100 mil, o mais provável é que as seguradoras oferecessem a seguinte proteção, caso eu falecesse por causa natural:
- até 6 meses da contratação do seguro: 5% da indenização (no caso R$ 5 mil)
- do 7o ao 12o mês da contratação: 10% da indenização (no caso R$ 10 mil)
- do 13o ao 18o mês da contratação: 15% da indenização (no caso R$ 15 mil)
- do 19o ao 24o mês da contratação: 20% da indenização (no caso R$ 20 mil)
- a partir do 25o mês da contratação, 100% da indenização, ou seja, os R$ 100 mil contratados passariam, finalmente, a valer!
Meio chato de explicar, mas até que simples de entender, não é?
Diferenças do seguro de vida para homens e mulheres: saiba quais são
As diferenças estão relacionadas às estatísticas de expectativa de vida e riscos associados aos gêneros.
Mulheres, em média, vivem mais tempo do que homens, o que pode resultar em prêmios de seguro de vida ligeiramente mais baixos.
Outros fatores, como idade, saúde, estilo de vida e profissão, passaram a ser também importantes na hora de definir os custos e as condições do seguro de vida.
Além disso, os seguros de vida se diferenciam pelas coberturas adicionais que podem ser escolhidas pelo segurado, como é o caso da cobertura de Doenças Graves, que tem sido cada vez mais procurada pelas pessoas.
Neste caso, o seguro oferece uma indenização no caso do diagnóstico de doenças consideradas graves, como o câncer, AVC, infarto, Parkinson, Alzheimer e outras +20 enfermidades.
Como escolher um seguro de vida com carência adequada?
Agora que você sabe que seguro de vida tem carência, saiba como escolher um levando em consideração esse detalhe:
1. Compreenda suas necessidades
Em primeiro lugar, pare para entender quais suas necessidades financeiras e as da sua família.
Leve em consideração:
- custos com educação dos filhos
- gastos mensais da casa (luz, água, aluguel)
- despesas com alimentação e transporte
- dívidas ou parcelamentos, como as de um consórcio
- outros
Leia também: Como calcular o valor do seu seguro de vida? Planejando o futuro com precisão
2. Consulte um corretor de seguros
Você pode consultar um corretor de seguros para avaliar as opções de seguro disponíveis e encontrar um que ofereça o que você procura.
Aproveite para perguntar ao corretor de seguros todas as dúvidas sobre os produtos de seguro, o que inclui as políticas de carência.
3. Avalie a duração da carência
Como você já sabe bem que seguro de vida tem carência, lembre-se de verificar quanto tempo dura esse período em cada apólice.
Algumas seguradoras oferecem períodos de carência mais curtos ou mais longos, dependendo da cobertura e do perfil do segurado.
4. Considere benefícios adicionais
Vale a pena avaliar os benefícios adicionais que a apólice pode oferecer, como:
- cobertura para doenças graves
- cobertura para invalidez permanente
- despesas médico-hospitalares em caso de acidente
- telemedicina
- assistência funeral
Quer ter vantagem na hora de escolher um seguro de vida? Conte com a Drs. protect!
Temos parceria com as melhores seguradoras do país, que são transparentes com períodos de carência e oferecem serviços íntegros.
Solicite uma proposta para a Drs. protect e encontre o seguro de vida ideal para você!
Conclusão
Neste post, você aprendeu que seguro de vida tem carência e esse período serve para proteger o segurado e a seguradora.
Em síntese, a carência garante que o seguro tenha durabilidade, evite fraudes e tenha sustentabilidade financeira necessária.
Além disso, passamos as orientações para você escolher um seguro de vida com carência que atenda o que você procura.
Se quiser contar com um atendimento personalizado para encontrar opções que cabem no seu bolso, conte com a Drs. protect!
